Administrar tus finanzas requiere conocer variables económicas clave, como la tasa de referencia, el tipo de cambio y la inflación. Planificar gastos, evaluar deudas y definir metas de ahorro ayuda a mantener estabilidad financiera y evitar sobreendeudamiento.
Por Brenda Silupú. 17 febrero, 2025. Publicado en diario El Peruano el 15 de febrero del 2025
Antes de tomar una decisión financiera debes de informarte, comparar, analizar y, luego, decidir. Administrar tus finanzas durante el año implica estar informados sobre el comportamiento de variables económicas que influyen en el costo de los productos financieros. Una de ellas es la tasa de referencia que establece el BCRP y que, actualmente, se encuentra en 4.75% y ha mantenido una tendencia hacia la baja en los últimos doce meses; además, están el comportamiento del tipo de cambio y la inflación.
La tasa de referencia es la tasa mínima establecida en el sistema financiero; por lo tanto, su disminución implica menores costos en las líneas de financiamiento y menor rentabilidad de los depósitos de ahorro. Por otra parte, la variación del tipo de cambio también afecta a nuestra economía, especialmente en los productos importados; y, la inflación encarece el costo de vida de la población.
El factor laboral también influye en las finanzas, porque a mayores tasas de empleo, la población puede disponer de ingresos que le permiten cubrir sus gastos; y, por otra parte, el desempleo perjudica la generación de ingresos, aunque incentiva el espíritu emprendedor.
No todos nos encontramos en la misma situación financiera. Esta depende de los compromisos de pagos, de los gastos o de los ingresos que generamos, de cómo los administramos. Gastar más de los ingresos que tenemos, conduce al sobreendeudamiento, mientras que si planificamos nuestros gastos podemos definir una meta de ahorro que, más adelante, podríamos convertir en una inversión.
Mantener una adecuada salud financiera entre la población mayor de 18 años es todo un reto, especialmente para los más jóvenes, que recién empiezan a utilizar productos financieros. Si no tienen una educación financiera adecuada, pueden ser vulnerables a engaños y estafas debido a su alta propensión a inversiones especulativas de mucho riesgo. Mientras que las personas de la tercera edad son más conservadoras en la administración de su dinero, un poco desconfiadas para usar nuevos aplicativos o fintech, y prefieren el ahorro tradicional que las inversiones especulativas.
Estamos en febrero y es necesario hacer una evaluación de nuestras finanzas personales. Esta reflexión debe incluir el análisis de nuestra capacidad de generar ingresos, determinación de gastos necesarios (diarios, semanales o mensuales), evaluación de la deuda actual y el análisis comparativo de cada fuente de financiamiento. Así también, hará falta una meta de ahorro, que podría ser una inversión futura, elaborar un presupuesto mensual para tener las cuentas claras y verificar cada fin de mes cuánto de lo presupuestado hemos ejecutado.
A continuación, te comparto otros siete consejos, que te ayudarán a cuidar tus finanzas:
• Revisa tu historial crediticio, al menos una vez al mes. Puedes hacerlo de manera gratuita a través del reporte de Mi Sentinel (https://www.misentinel.com.pe/reporte-credito-gratis), o través del reporte de deudas de la SBS (https://servicios.sbs.gob.pe/serviciosenlinea)
• Compara las TCEA de tus líneas de financiamiento, los costos y comisiones que te cobra cada entidad financiera, para utilizar la menos costosa. Si utilizas tarjeta de crédito de consumo, solo compra a una cuota para que no pagues intereses. Recuerda que la tasa de interés se activa a partir de la segunda cuota.
• Reestructura tus deudas; es decir, paga las deudas de mayor costo o tasa, y quédate con las que te cuestan menos. Ten en cuenta que, actualmente, la tasa de referencia está disminuyendo, lo que permite acceder a menores tasas de interés.
• Para planes de ahorro, compara las condiciones que te ofrece cada institución financiera; de preferencia, evalúa las que se encuentran supervisadas por la SBS y te protegen con el Fondo de Seguro de Depósitos.
• Infórmate sobre el seguro de desgravamen, antes de tomar una decisión de endeudamiento. Pregunta si incluye o no el seguro, y si lo contempla, consulta si tienes acceso a la devolución cuando termines de pagar el crédito. Recuerda que este seguro cubre el saldo de capital si el titular de la deuda fallece.
• Establece un fondo de ahorro para cubrir los gastos no previstos que puedan surgir.
• Define un plan de inversiones que incluya el costo de esta, el plazo y los riesgos. Esto permitirá trabajar en base a metas definidas de ahorro, que te ayudarán a financiar tus inversiones.
Administrar bien el dinero es responsabilidad de cada uno de nosotros; por ello, antes de tomar una decisión financiera debes de informarte, comparar, analizar y, luego, decidir.
